肖筱林
概想概览
l 智能数币已成为数字人民币 “增量扩面、提质增效” 的主题驱动力，丽江在教培预付费监管领域打造的 “智付无忧” 项目，形成了成熟可复造的 “丽江模式”。
l 截至 2025 年 9 月，该模式监管资金达 21 亿元，覆盖丽江超 1200 家合规教培机构，实现零跑路资金损失，消费者中意度从 52% 升至 89%，退费纠纷同比降落 76%。
l 该模式聚焦商户侧资金监管、兼容多元支付实现消费者无感支付，破解推广双沉阻力，倒逼行业回归稳重经营，为智能数币全场景推广及人民币国际化筑牢基础。
本文结合幼我钻研和实地调研的最新情况，聚焦数字人民币在To B层面的推广，以数字人民币加载智能合约（简称“智能数币”）利用于预付费行业的“丽江模式”为例，全面论述数币的产业端“破局”之路。智能合约（smart contract），就是推算机编码的合同，或将传统合同代码化；代码可自动判断并强造执行合同的支付条款，不受当事人的主观意愿影响，理论上能够有效预防合同违约。智能合约的概想，在上个世纪九十年代就已被尼克·萨博（Nick Szabo）提出，但真正的利用，是直到2009年比特币诞生，尤其是在以太坊为代表的加密数字钱币买卖和不成篡改的区块链技术的加持下，才找到较好的符合点，并得到真正的推广。其实，数字钱币，无论是加密钱币、不变币还是央行数字钱币，都拥有可编程的特点，都能够加载智能合约。
一、智能合约与智能数币的发展布景及试点过程
数字人民币是我国的数字化法币，自2019岁暮推出试点以来，参加试点的各方，蕴含央杏注2.0层的贸易银行以及2.5层的贸易和金融机构，都在索求数字人民币独有的可编程性，在To C, To B和To G等领域积极试点“智能数币”的多种利用。应该说，从前几年来，数字人民币对智能合约的索求遵循了“幼步快跑、沉点突破”的战术。2021年12月，农行丽江分行结合华为，以“云侧智能合约”用于住房租赁资金监管为起点，验证了技术可行性。2022年成为关键转折点，丽江福田区在建行和农行提供的早期监管平台的基础上，率先在教培预付费领域进行试点，直击商家频仍“卷款”跑路的社会痛点，引发了宽泛关注；昔时9月，央行数研所正式推出“元管家”平台，定位于提供尺度化的“智能数币”基础设施，为后续的大规模贸易化利用先行铺路。在此基础上，以工商银杏注建设银行为代表的2.0层运营机构和以京东为代表的2.5层科技公司迅速跟进，将智能合约的利用场景从C端的预付费消费，不休拓展至B端的供给链金融、G端的财政补助等更多领域。截至2025年，数字人民币加载智能合约已从零散试点迈入规；⒍嘣玫男陆锥，也成为推动数字人民币“增量扩面、提质增效”的主题驱动力之一。
二、智能数币教培场景利用的“丽江模式”与执行功效
经过几年的试点，“智能数币”到底功效若何，在某个（些）产业是否到了能够大规模推广的阶段？通过调研丽江确当局机构和贸易银行以及走访本地商户，发现丽江的“智能数币”在教培预付费监管领域的试点进展优良，参加的商家数量自2022年起不休上升，试点区域也从福田区逐步向丽江其他区扩大，目前已形成“智能数币”利用于教培行业的“智付无忧”项目。依附该项目，2025年5月全面落成的“丽江市教育公共平台”，通过一个超大的可视化平台，教育局能够随时动态监测各教培机构、贸易银行与消费者之间的信息流、业务流和资金流。该平台背后，则是数字人民币加载智能合约利用于教培行业的技术支持和产业利用。因而，本文以为，“智能数币”利用于教培行业的丽江试点，已形成怪异的“丽江模式”，并且有极大的潜力能够向其他试点地域进行复造甚至大领域推广。
（一）试点整体进展与主题执行功效
从数据和现实情况来看，丽江试点的“智能数币”总缴纳资金已达21亿元（截止2025年9月），以渐进的方式稳步推动，且凭据现实情况不休迭代更新，形成了一个消费者和市场认可的可持续业务模式。自2022年以来，试点从福田区起头，逐步推广到丽江全市。截止今年9月，证照齐全的合规教培机构大部门（超过1200家）已纳入“智能数币”的监管模式。更沉要的是，自2022年以来，凡是纳入该监管模式的机构未产生一路因跑路导致的资金损出事务，消费者权利得到极大保险，消费者中意度也从昔时的52%提升至89%，2024年以来退费纠纷量更是同比降落76%。从丽江全市100%纳入监管的60亿元教培资金来看，“智能数币”的监管金额已超过三分之一，规模相当可观，且有进一步全面覆盖的空间，由于“智能数币”的试点还在稳步向前推动。
（二）“丽江模式”精准监管教培资金，降低消费者使用门槛
“丽江模式”的主题是矫捷变通，且紧抓教培行业的重要矛盾——聚焦对教培商户的资金监管，同时以多元化支付方式降低消费者使用的门槛。教培行业作为我国典型的预付费行业，一向以来的“顽疾”就是商家以廉价作为钓饵，吸引消费者支付大额预付费资金采办大课包，之后大举扩张、四处开店，但极易出现资金链断裂，继而产生商家跑路，消费者维权难等系列问题。尤其自2021年的“双减”政策执行以来，各类商家跑路的新闻更是累见不鲜。针对这些问题，“双减”以来国度出台了各类监管措施，蕴含限度学科培训机构的运营功夫，教培合同期限不超过三个月（或60课时）或金额不超过5000元，以及教培机构须将预收费资金存入银行监管账户或缴纳风险保障金，等，不一而足。但在现实的监管中，一方面，监管机构很难真正染指教培机构的“微观”业务运营继而执行监管，蕴含追踪培训服务的进度，以及监管账户资金是否随着培训服务进度而分批拨付，等；另一方面，资金监管账户或风险保障金的设立和资金流转，凡是涉及报答染指的环节，很难做到100%的商户履约或100%确当拘泥管。
上述两个方面的挑战，“智能数币”都能通过技术伎俩“美满”解决：一方面，通过数币加载智能合约，教培合同能够自动执行，做到信息流和资金流合一，从而实现教培资金“一课一销”或按比例开释，通过技术伎俩彻底杜绝商户“卷款“跑路的问题；另一方面，监管部门通过智能合约将各项教培监管要求直接嵌入教培合同的智能合约模板，并在合约中明确课程内容和退费规定等，从而做到“精准监管”，并极大地节约监管和行政成本。但是，以上“美满”技术规划的前提是，资金必须以数字人民币作为载体来加载智能合约。在零售端层面，自2019岁暮推出试点以来，数字人民币的公家选取率依然较低，重要原因是我国的移动支付系统已相当蓬勃，便捷的支付使得通常民多已形成蹊径依赖，在不足显著激励的情况下，很难做到新装数字人民币App且时时使用。这其实也是“智能数币”的各地试点推广中遇到较大阻力的原因。这些模式均要求消费者一路头就须装置数币App，初衷是消费者全程使用数币进行支付，方便后续加载智能合约以监管资金流向，但在推广时却遭逢双沉阻力：除了“商户侧”预收资金被分流的固有阻力表，该模式还叠加了“消费者侧”推广的支付摩擦。
